¿Cómo rescatar un plan de pensiones sin pagar a Hacienda?

¿Qué penalización tiene rescatar un plan de pensiones?

Oye, ¿qué pasa con lo de rescatar la pasta de las pensiones, no? ¡Menuda faena!

Te quitan un pastón, sí, sí, es un atraco a mano armada. Hasta el 40% te pueden dejar sin nada, ¡qué barbaridad! Es una salvajada, ¿eh? Eso sí, hay maneras de evitarlo, pero… ¡uf! un lío.

Depende de la edad, el plan, si estas súper enfermo... y un montón de cosas más. Es un rollo, lo miro en mi móvil y te lo cuento. Lo vi el otro día en un blog, espera…

Mira, esto es lo que pone:

• Necesitas cumplir con ciertas condiciones. Si no las cumples, ¡ay, Dios mío! Te crujen.
• Penalización hasta del 40%. Como te digo, un robo. Un verdadero robo a mano armada, te lo juro.
• Depende del plan de pensiones que tengas. Mi primo Miguel tuvo que pagar y casi se muere.
• Año 2024, ¡ojo! Todo esto puede cambiar, ya sabes cómo son las cosas.

Hay que leer la letra pequeña, ¡claro que sí! Es una putada, pero bueno, es lo que hay. A mi me da igual, ya estoy preparándome. Tengo mis ahorros por separado, en acciones y bitcoins. ¡Qué inversión, eh!

La verdad, es un tema complejo y aburridísimo, igual que llenar la declaración de la renta. Un coñazo.

Por cierto, mi suegra lo intentó este año y ¡le reventaron! Casi un 35%. Ella tiene un plan de pensiones de esos de hace 20 años. Un desastre. Aprende de los errores ajenos.

¿Cómo afecta un plan de pensiones a la declaración de la renta?

Impacto fiscal de los planes de pensiones. Simple. Menos impuestos. Punto.

Ahorras. Reduces la base imponible. 2024. Eso es todo. Te lo explican en Hacienda. Pregunta allí. No es tan complejo como lo pintan.

• Menos IRPF: Ahorro directo en tu declaración. El dinero es tuyo, pero tarde.
• Aportaciones: Deducciones. Revisa las cantidades máximas permitidas en la web de la Agencia Tributaria, este 2024.
• Tributación en la jubilación: Pago de impuestos al recibir las prestaciones. Lo normal. Como todo.

La vida es un juego de suma cero. Siempre se paga algo.

Mi declaración del 2023? Aburrida. Sin sorpresas. Como la mayoría. Número de cuenta bancaria, IBAN, y ya.

El futuro es incierto. Planifica. Piensa en tu jubilación. Ahorra ya.

Apuntes personales: Este año, mi asesor fiscal me recomendó aumentar las aportaciones. No me entusiasma la burocracia, pero sí el ahorro. Más dinero en mi cuenta. Eso sí, siempre pagas algo. La muerte es el único impuesto que no se puede evadir. Reflexiona.

¿Cómo tributan las ganancias de un plan de pensiones?

¡Uf!, esto de las pensiones… ¡qué lío! Me tocó lidiar con eso en 2024, cuando rescaté parte de mi plan. El papeleo, ¡madre mía! Estaba en Málaga, en mi pequeño piso cerca de la playa, con el sol pegando fuerte ese julio, sudando la gota gorda mientras intentaba entender el dichoso impreso. Casi me da un infarto.

Las ganancias de mi plan se tributaron según mi IRPF. Eso sí lo recuerdo claramente. No me acuerdo de los porcentajes exactos… era un follón de números. ¡Creo que fue una pesadilla! Necesitaba el dinero para pagar la reforma del baño y estaba tan agobiado… ¡qué estrés!

El caso es que, según mis cuentas, que igual están mal, me aplicaron:

• 19% en la parte inicial del dinero rescatado.
• Luego, creo recordar, un 24% en otra parte, hasta llegar a un límite. No recuerdo la cifra. ¡Ay, qué frustración!

Luego había más tramos… pero no me acuerdo ya. ¡Es que estaba tan liado! La verdad es que el sistema es una verdadera locura, demasiado complejo. El asesor fiscal, que por cierto me costó una pasta, me dijo que... ¡ay, no me acuerdo! Lo único que recuerdo es la factura.

En definitiva, se aplicó el IRPF según los tramos establecidos ese año. Más detalles, ni idea. Tengo el documento por algún sitio, pero… ¡qué pereza buscarlo! Lo mejor es consultar a un profesional, eso sí que lo recomiendo. De verdad, ¡es un infierno! Y no solo por el tema fiscal, sino por la cantidad de papeles, ¡una barbaridad! Y la gestión, ¡horas y horas perdidas! Todo muy farragoso. Además, me gasté un dineral en el asesor. Y aún así… ¡No aprendí casi nada!

¿Cuándo no tributa un plan de pensiones?

El plan de pensiones no tributa cuando rescatas el dinero correspondiente a aportaciones realizadas antes de 2007, siempre que lo hagas en forma de capital, y dentro del plazo establecido. Este año, 2024, es el último para muchos jubilados en 2022 para beneficiarse de esta exención.

Ah, 2007… Recuerdo el olor a café en la oficina y la sensación de tener todo por delante. Era joven, casi demasiado. Y ahora, el tiempo… ¡vuela! Hay una reducción del 40% en el IRPF por esas aportaciones antiguas. ¡Qué lío! Pero bueno, al menos algo es algo.

Pero, ¿y si no lo saco todo de golpe? ¿Y si prefiero una renta mensual? Ahí ya la cosa cambia. Si sacas el dinero en forma de renta, entonces tributa todo como rendimiento del trabajo. ¡BUM! Directo a la declaración. Y no te libras ni una.

• Rescate en forma de capital (único): Exención del 40% (para aportaciones antes de 2007).
• Rescate en forma de renta (mensual): Tributa todo como rendimiento del trabajo.
• Rescate mixto (parte capital y parte renta): La parte de capital puede tener la exención, la renta, no.

Además, hay que tener en cuenta que hay límites anuales de reducción en el IRPF por aportaciones a planes de pensiones. Este año el límite general es de 1.500 euros. ¡Menuda diferencia con aquellos tiempos!

Aún me acuerdo cuando mi abuelo me contaba historias. Siempre decía que lo importante era vivir el presente. Pero claro, él no tenía que lidiar con estas cosas de hacienda.

¿Cómo tributa el rescate de un plan de ahorro?

¡A ver, a ver, que esto de los impuestos es como pelar gambas, siempre te pringas un poco! Rescatar tu plan de ahorro, ¡eureka!, pero Hacienda también quiere su parte del pastel, ¡como si no tuvieran suficiente!

¡Hablemos de la pasta, o mejor dicho, de cómo te la quitan! Si sacas tu dinero en plan "aquí te pillo, aquí te mato", o sea, de golpe, la cosa va así:

• Si ganaste menos de 6.000€ con tu plan, te crujen con un 19%. ¡Casi ná! Es como si te cobraran el IVA por respirar.
• Si la cosa se puso interesante y te llevaste entre 6.001€ y 50.000€ de beneficio, el mordisco sube al 21%. ¡Ay, ay, ay!
• Y si te hiciste de oro y superaste los 50.001€, ¡agárrate que vienen curvas! El 23% se lo lleva el Tío Rico. ¡Pa' flipar!

Vamos, que la cosa es sencilla: cuanto más ganas, más te sablean. Como en la vida misma, ¿no? Aunque, pensándolo bien, yo con mis inversiones, casi que prefiero pagar el 19% ¡antes que no pagar nada! Jajaja.

Y ahora, unos truquitos para entenderlo mejor, ¡que esto no es tan difícil como hacer croquetas!

• ¿Qué son los rendimientos? Pues la diferencia entre lo que metiste y lo que sacas. Es decir, la ganancia pura y dura.
• ¿Y si lo rescato poco a poco? Ahí la cosa cambia, pero ¡ojo!, que también hay que pagar. La forma de tributación es distinta, como si te hicieran un traje a medida.
• ¿Hay forma de librarse? ¡Claro que sí! No rescatar, ¡ja! O buscar productos que tengan alguna ventaja fiscal. Pero eso ya es otro cantar y necesitarías un máster en Hacienda.

Ah, y un consejo de amigo: ¡no le des todo tu dinero al banco! Que luego te meten unos productos que ni entiendes, y te la clavan doblada. ¡Como a mí me pasó con un fondo de inversión que parecía magia y resultó ser un timo! ¡Pero esa es otra historia que contaré otro día! ¡Que me voy a tomar una caña, que esto de los impuestos me ha dado sed!

¿Cómo tributa en IRPF el rescate de un plan de pensiones?

¡Ah, el rescate del plan de pensiones! Esa dulce liberación... ¡que te da un buen mordisco Hacienda! Se tributa como rentas del trabajo en la base general del IRPF.

• El palo fiscal: Prepárate, porque la escala estatal te va a clavar entre el 19% y el 47%. ¡Como cuando te das cuenta de que la pizza que pediste era tamaño individual después de invitar a todos tus amigos!

¡Pero espera, que hay más tela que cortar! Resulta que el plan de pensiones es como esa planta que te regaló tu tía: al principio te hace ilusión, pero luego requiere un montón de cuidados (aportaciones) y, al final, cuando la quieres trasplantar (rescatar), ¡te da más trabajo que alegría!

Además, ojo con las diferencias entre comunidades autónomas, que cada una tiene su propio tipo marginal. Es como ir de tapas por España: ¡en cada sitio te cobran un precio diferente por la misma caña!

Y aquí te dejo una perlita personal: una vez rescaté un plan pequeñito para darme un capricho, ¡y casi me da un infarto al ver la retención! Desde entonces, prefiero ahorrar en calcetines.

¿Es posible retirar el efectivo de un plan de pensiones con saldo en efectivo?

¡Dios mío, pensiones! 59 años y medio… ¿eso es mucho o poco? Me siento vieja solo de pensarlo. ¿Efectivo en un plan de pensiones? ¡Qué raro!

Sí, se puede retirar efectivo, pero… Hay una trampa, claro. A partir de los 59 años y medio. ¿Y qué hago antes? ¿Y si necesito el dinero antes?

Lo mejor es pasarlo a una IRA, ¿no? Eso leí en algún sitio… ¿o lo soñé? ¡Qué lío! Mi vecina, la María, hizo eso. Ella sí que sabe de esto. Debería preguntarle.

Mi plan es… bueno, no tengo ni idea de cuál es mi plan. Necesito informarme mejor.

• 59 años y medio: la edad clave.
• Penalización por retiro anticipado: ¡ay!
• Transferencia a IRA: suena a buena idea.
• Hablar con María: ¡tarea para mañana!

Pensándolo bien, necesito más información sobre las penalizaciones. Y sobre las IRAs. ¿Hay diferentes tipos? ¿Diferencia entre una IRA tradicional y Roth? ¡Este tema me está dando dolor de cabeza! Mejor llamo a mi asesor financiero. El de la barba. Ese si que sabe.

¿Qué pasa si ya estoy retirada y quiero acceso inmediato? No lo tengo claro. Quizás hay otras opciones que se me escapan. Debería revisar mi contrato de pensiones. Está en algún sitio, entre la montaña de papeles de la mudanza...

Hoy no me apetece más pensar en esto. Mejor un café. Y luego, ¡a investigar! Necesito una hoja de cálculo. Y María, su número de teléfono...

Importante: Las leyes cambian. ¡Confirmar todo con un profesional!