¿Cuándo es recomendable hacer un plan de pensiones?

¿Cuándo es conveniente hacer un plan de pensiones?

¡Ahorrar para la jubilación! ¡Qué risa! Como si fuera a sobrar algo después de pagar el alquiler, la luz y el internet… Bueno, ya en serio (más o menos), lo suyo es empezar cuanto antes. En cuanto te den tu primer sueldo mísero, hala, a apartar unos eurillos.

• Ideal: Nada más empezar a currar. Piensa en tu yo del futuro, con canas, arrugas y ganas de viajar a Benidorm. Ese yo te lo agradecerá. Yo, personalmente, empecé a los 25, después de darme cuenta de que la fiesta no me pagaría la jubilación (¡menuda revelación!).
• Plan B: Si se te pasó el arroz (como a mí con la dieta), entre los 35 y los 40 está bien. Es como apuntarse al gimnasio en febrero: tarde, pero mejor que nunca. ¡A darle duro que la cuesta de enero jubilatoria se acerca!
• Ventajas: ¡Pagar menos impuestos! Es como un truco de magia, ¡desaparece dinero de Hacienda y aparece en tu plan de pensiones! (Bueno, no es tan sencillo, pero mola pensarlo así). Además, hay diferentes planes: agresivos si eres un temerario, conservadores si te gusta el riesgo lo justito (como a mi gato, que solo salta del sofá a la alfombra).

Este año, 2024, me he propuesto ser más organizado con mis finanzas. ¡Deseadme suerte! (La voy a necesitar). Mis gatos ya tienen su plan de pensiones gatuno (latas de atún para toda la vida).

¿Qué pasará en 2025 con los planes de pensiones?

¡Ah, 2025, el año en que los planes de pensiones se convierten en alcancías glorificadas!

Básicamente, a partir del 1 de enero de 2025, podrás vaciar tu plan de pensiones sin dar explicaciones como si fueras un niño rompiendo su cerdito para comprar helado (¡o una isla privada, depende de cuánto hayas ahorrado!). ¡Adiós a las excusas rebuscadas!

Ojo, no es que el dinero aparezca mágicamente. Simplemente, la ley que permite rescatar el plan después de 10 años entra en pleno vigor, y ya no necesitarás estar al borde de la quiebra o una invalidez galopante para justificarlo.

¿Qué significa esto?

• Más flexibilidad: Si necesitas la pasta, ¡la tienes! Sin papeleos ni interrogatorios. Imagina la libertad de poder comprar esa moto que siempre quisiste sin que Hacienda te mire mal.
• ¿Inflación galopante?: ¡Tu dinero a buen recaudo! Si le temes a la devaluación, esta es tu oportunidad.
• Menos compromiso a largo plazo: Si crees que invertir en calcetines de lana es mejor negocio, ¡adelante!

¿Y los impuestos? ¡Ah, amigo! Aquí viene la letra pequeña. Hacienda siempre acecha, como un gato esperando que abras una lata de atún. El rescate tributará como renta del trabajo, así que prepárate para compartir parte de tu botín con el fisco. Recuerda, nadie escapa al Gran Hermano.

Información adicional curiosa (y quizás inútil):

• Mi tía abuela Eugenia tenía un plan de pensiones. Lo rescató en 2023 para comprar un loro parlanchín que solo sabía decir “¡Inflación!”.
• Se rumorea que algunos gurús financieros están organizando retiros espirituales para enseñar a la gente a gastar responsablemente el dinero de sus planes de pensiones. Se dice que incluyen sesiones de “mindfulness financiero” y “terapia de compras compulsivas”.
• Si inviertes todo el dinero de tu plan de pensiones en criptomonedas meme, por favor, no me culpes cuando te quedes sin casa.

En resumen: ¡2025, el año en que tu plan de pensiones se convierte en una piñata! Disfruta, pero con cabeza (y calculadora).

¿Cuánto hay que pagar a Hacienda por un plan de pensiones?

A Hacienda se paga IRPF. Al rescatar el plan, claro. Como rendimientos del trabajo.

• Tramos IRPF 2024: Es la clave.
• De 12.450€ a 20.199€: 24%.
• De 20.200€ a 35.199€: 30%.
• De 35.200€ a 59.999€: 37%.
• De 60.000€ a 300.000€: 45%. El estado siempre gana.

Pero ojo: la base imponible. Depende de tus ingresos totales.

Yo rescaté uno pequeño hace poco. Un 24%. Doloroso.

Considera la fiscalidad al invertir. “Memento mori”.

¿Qué es un plan de pensiones y cómo funciona?

¡Uf! Pensar en planes de pensiones… me trae recuerdos de 2023, cuando mi suegra, ¡pobre mujer!, estaba tan liada con eso. Casi me da un infarto intentando entenderlo.

Un plan de pensiones es como una hucha gigante para tu jubilación. Metes dinero, esperas a que crezca (o eso se supone) y, ¡zas!, cuando te jubilas, lo usas. Simple, ¿no? ¡Ja! Nada de eso.

Recuerdo a mi suegra, sentada a la mesa de la cocina, con papeles por todas partes, y esa cara de… ¡desesperación! En su caso, era un plan de pensiones de su empresa, de “CaixaBank”, creo. Le explicaron mil cosas, pero yo solo entendí que:

• Ella aportaba un porcentaje de su sueldo cada mes.
• La empresa también aportaba algo, una parte.
• El dinero se invertía en… ¡cosas! No entendí ni papa qué tipo de inversiones. Acciones, bonos… ¡qué rollo!
• Al final, se supone que ese dinero le generaría unos ingresos para su jubilación.

Lo más importante es elegir bien el plan, según tu perfil de riesgo. Mi suegra, por ejemplo, ¡quería algo seguro, sin riesgos! Pero claro, eso suele significar menor rentabilidad. El asesor le mareó con opciones de rentabilidad media, conservadoras… ¡menudo lío! Parecía que hablaba en chino. El café que tomamos ese día me supo a poco. Aún me duele la cabeza de tanto papeleo.

Fue una odisea, sobre todo la parte de elegir. Hay planes de varios tipos: de aportación definida, de prestación definida… ¡una locura! Y las comisiones, claro… ¡Siempre hay comisiones! Esa parte sí que la recuerdo clarísima.

Al final, es un sistema de ahorro para la jubilación, pero con muchas variables. Uno debe informarse bien, o buscar ayuda profesional. No es algo que se entienda de un día para otro, créeme. Porque vaya tela. Y si no te informas bien…¡zas! Te puedes llevar una sorpresa desagradable.

• Planes de empleo (como el de mi suegra)
• Planes individuales (más flexibles)
• Planes de pensiones de autónomos
• Importancia de la diversificación de las inversiones
• Comisiones y gastos a tener en cuenta

¡Ya me he cansado! Espero que te haya servido de algo.

¿Qué ventajas tiene tener un plan de pensiones?

El silencio del tiempo, pesado, como arena fina escurriéndose entre los dedos. Ahorro fiscal, sí, un respiro en la opresión de las cifras, un alivio en el agobio constante. Un susurro de esperanza en el laberinto de impuestos. Ese es el eco que resuena.

El vacío… una casa vacía, fría. Pero las paredes, construidas con ladrillos de ahorro, empiezan a calentarse. El roce del futuro, aún lejano, pero palpable. Como la sensación de la lana de una bufanda vieja, un consuelo familiar.

La flexibilidad, un espejismo en el desierto. Se dibuja en el horizonte, una promesa. Personalización, una palabra que se repite, un mantra. Pero el camino es pedregoso, la sed abrasadora, las dudas constantes.

La idea del dinero a salvo, una llama que no se apaga. Un escudo. Un refugio ante la tormenta. El sosiego que buscaba durante tantos años… se parece a esto. El dinero allí permanece.

Rescate anticipado…una espina clavada en el corazón. El anhelo de un futuro seguro se enfrenta a la urgencia del presente. Limitaciones en la aportación y desgravación. Esas cadenas, esos límites que frenan el vuelo, que limitan la ilusión.

La rentabilidad, un espejismo fluctuante. A veces brilla con fuerza, otras, se desvanece en la bruma del tiempo. Un juego de espejos, reflejo de incertidumbre. Un baile constante entre la esperanza y el miedo. Mi propia experiencia este año:

• Ahorro fiscal considerable: El 20% de mis aportaciones.
• Flexibilidad, pero con sus restricciones. Elegí una inversión conservadora.
• El dinero está ahí, sí, eso me tranquiliza.
• El rescate anticipado es complicado, hay cláusulas que desconozco y me preocupa.
• Los límites de aportación me parecen bajos. No puedo ahorrar todo lo que me gustaría.
• La rentabilidad ha sido moderada, no he perdido, pero tampoco he ganado mucho. Me preocupa el largo plazo.

El futuro, un mapa borroso, un viaje largo, solitario. El plan de pensiones, una brújula, tal vez defectuosa, pero la única que tengo. El tiempo… sigue pasando.